은퇴 준비 2단계- 수입원을 확인하라
💰 은퇴 자금 목표 설정 ② 수입원 확인
은퇴 후 필요한 생활비를 계산했다면, 이제 중요한 두 번째 단계로 넘어가야 한다.
바로 “매달 그 돈을 어떻게 충당할 것인가?”, 즉 수입원을 확인하는 것이다.
✅ 은퇴 수입원, 이렇게 구성된다
은퇴 후의 수입원은 크게 네 가지로 나눌 수 있다.
1️⃣ 사회보장연금 (Social Security)
미국에서 대부분의 은퇴자에게 가장 기본적인 수입원이 된다.
62세부터 수령 가능하지만, **66~67세 사이의 풀 수령 나이(FRA)**부터 받으면 더 많은 금액을 받을 수 있다.
만약 70세까지 수령을 미루면 최대 약 132%까지 수령액이 늘어난다.
👉 본인의 예상 수령액은 ssa.gov에서 쉽게 확인할 수 있다.
💡 부부라면 배우자 연금 또는 생존 배우자 혜택도 꼭 확인하자.
2️⃣ 은퇴 계좌 수입 (401(k), IRA, Annuity 등)
- 직장인이라면 401(k) 또는 403(b)
- 자영업자는 Solo 401(k), SEP IRA
- 누구나 가능한 Traditional IRA, Roth IRA
이러한 은퇴 계좌에서 불입한 금액과 투자 수익이 모여 은퇴 후 매달 인출하는 수입원이 된다.
또한, 연금(Annuity) 상품은 일정 금액을 평생 또는 정해진 기간 동안 안정적으로 지급해준다.
💡 401(k)와 Traditional IRA는 일정 나이가 되면 **RMD(최소 인출의무)**가 있으므로, 미리 인출 전략을 세워두는 것이 좋다.
3️⃣ 기타 자산에서 나오는 수입
- 임대 부동산에서 발생하는 월세
- 소규모 사업체를 통한 수익 또는 매각 대금
- 주식·ETF 등 투자 수익 및 배당금
- 주택 에퀴티 활용: 다운사이징이나 리버스 모기지 등
이러한 자산들은 잘만 관리하면 예기치 못한 지출에도 큰 도움이 된다. 단, 리스크가 있기 때문에 분산 투자와 현금 흐름 관리가 중요하다.
👵👴 포트폴리오 예시: 60대 부부의 현실적인 은퇴 계획
“우리는 과연 은퇴할 준비가 됐을까?”
63세 진수 씨와 61세 미영 씨 부부는 은퇴를 앞두고 진지하게 자산을 점검하기 시작했다.
그들은 은퇴 후 필요한 생활비를 계산한 뒤, 현재 가지고 있는 자산과 수입원을 하나하나 정리했다.
💵 매달 필요한 생활비: 약 $4,500
- 기본 생활비: $2,500
- 건강보험 (Medicare + 보충 보험): $700
- 세금 및 공과금: $500
- 여가 및 여행비: $800
📥 부부의 월 수입 구성
항목 월 수입 설명
| ✅ Social Security | $3,000 | 진수: $1,800 / 미영: $1,200 |
| ✅ 401(k) 인출 | $1,000 | 진수가 30년간 불입한 금액에서 인출 |
| ✅ 배당 투자 수익 | $300 | ETF 및 배당주 수익 |
| ✅ 임대 수익 | $600 | 소형 콘도 월세 수익 |
총 수입: $4,900 / 지출: $4,500 → 매달 $400 여유 자금 발생
단 물가 상승률을 반영할 때 꼭 염두에 두어야 할 점은
위 그래프는 현재 월 생활비가 $4,500일 때, 연 3%의 물가 상승률이 20년간 지속되었을 경우의 예상 생활비 변화를 보여준다.
- 10년 후: 약 $6,000
- 20년 후: 약 $8,100
즉, 지금 기준으로 충분해 보이던 은퇴 자산도 물가 상승을 반영하면 부족해질 수 있음을 의미한다.
👉 이 때문에 은퇴 이후에도 일정 부분은 투자나 수익 창출 구조 유지가 중요하다는 점, 꼭 기억하시길!
🧠 추가 전략
- Roth IRA 보유: 필요 시 세금 부담 없이 인출 가능
- 주택 유지: 손주들과의 시간 및 가족 방문 고려
- 장기요양 대비: 장기요양보험 가입 완료
💬 진수 씨의 한 마디
“수입원을 나눠보니 확실히 마음이 놓였어요. 무엇보다 꾸준히 준비한 Social Security와 401(k) 덕분에 안정감을 느낍니다.”
은퇴 설계는 지출을 줄이는 것도 중요하지만, 꾸준하고 다양한 수입원을 확보하는 것이 핵심이다.
Social Security와 은퇴 계좌, 투자 수익, 임대 수입 등 각기 다른 흐름을 만들어두면 불확실한 은퇴 후에도 훨씬 여유 있는 삶을 누릴 수 있다.